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재테크

재테크 공부하기 _ 사회초년생의 기초다지기! 통장쪼개기

by 햄뚜_ 2023. 5. 30.
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사회초년생이 되어 첫 월급을 받았던 날이 아직도 생각나는데요. 쥐꼬리만 한 월급이라는 말이 정말이구나~ 뿌듯하면서도 슬펐던 것 같습니다. 저는 어느덧 6년 차 직장인이 되었는데요. 긴 시간 동안 재테크에 관심을 가지게 된 건 몇 년 안된 것 같습니다. 사실 사회초년생 때 더 많이 적금하고 알뜰하게 재테크를 했던 것 같습니다. 현재 자동차, 보험, 결혼 준비 등 돈 들어갈 곳이 정말 많은데요! 언제 어느 시기에 목돈이 필요할지 모르기 때문에 미리미리 재산 불리기에 관심을 가지는 것이 중요합니다. 저도 조금 더 일찍 재테크에 관심을 두고 돈을 열심히 굴렸다면 얼마나 좋았을까 싶습니다. 요즘 젊은 세대들은 사회초년생부터 재테크에 관심을 가지고 똑똑하게 재무관리를 하는데요! 사회초년생의 재테크의 기본인 통장 쪼개기부터 공부해보도록 하겠습니다.

 

통장 쪼개기를 하기 전에 내가 받는 월급에서 세금을 제외한 금액을 기준으로 한 달에 내가 소비하는 '고정지출'과 '변동지출'을 구분해야 합니다. 한 달 동안 나의 소비 패턴을 파악하는 것부터 재테크의 시작이라고 할 수 있습니다. 먼저 '고정지출'은 숨만 쉬어도 나가는 비용을 뜻합니다. 보험비, 통신비, 공과금, 월세, 적금 등 일상을 살아가는 데 필수에 해당하는 품목들입니다. 고정지출내용과 금액을 쭉 정리한 뒤 어떤 부분에서 낭비가 있는지 어떤 부분은 필수적인 부분인지 파악해야 합니다. 고정지출이라고 하더라도 조금 노력한다면 줄일 수 있는 방법이 있는지 고민해보는 것도 좋습니다. 다음은 '변동지출'입니다. 변동지출은 식비, 교통비, 경조사비, 여행비, 유흥비, 주식구매, 쇼핑 등 그때그때 상황에 따라 발생하는 비용들을 말합니다. 재테크에 관심이 이싿면 이 변동지출에서 불필요한 부분을 최소한으로 줄이는 것이 중요합니다. 

 

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이렇게 자신의 '고정지출'과 '변동지출'을 구분하고 여기에서 저축, 소비(생활비), 투자로 분류를 하고 이를 통장을 나눠서 관리합니다.

통장 쪼개기
1. 급여통장 - 입출금이 자유로운 통장으로 개설 -> 공과금, 월세, 보험료, 대출금, 통신비 등 고정항목 납부연결
2. 생활비통장 - 식비, 교통비, 쇼핑 등 비고정적인 지출에 사용 -> 소비패턴을 분석해 생활비를 책정하고 해당 금액 내로 사용
3. 비상금통장 - 월급의 10% 이상과 추가 수익 발생 시 무조건 입금 -> CMA 통장 개설하여 이자를 받는 것을 추천!
4. 재테크 통장 - 월급의 45% 목돈을 마련하기 위한 통장 -> 예금, 적금, 주택청약 등을 활용하여 돈을 굴리는 목적

통장은 크게 4가지로 나누어 관리합니다. 급여통장, 생활비통장, 비상금통장, 재테크 통장을 나누어 월급이 들어온 다음 각 통장에 필요한 예상 금액을 분배하고 계획한 금액 내로 생활을 하는 것이 목돈을 모으기 위한 시작입니다. 한 달에 어느 정도 소비가 이루어지고 어느 정도를 줄여야 하는지 계획하고 그것을 바탕으로 돈을 분류해 한도 내에서 돈을 사용하는 것이 좋습니다. 신용카드를 사용하게 되면 무제한으로 소비를 하게 되고 월급이 전부 신용카드 대금을 처리해주는 수단처럼 느껴지게 됩니다. 이는 과소비와 연결되며 소비 습관이 늘어나게 됩니다. 통장을 나누게 되면 카드를 사용하더라도 한 달에 사용할 수 있는 통장 내 잔고가 정해져 있기 때문에 소비를 절제할 수 있습니다. 여기서 중요한 것은 통장의 중요도가 다르다는 것입니다. 재테크<비상금<생활비 순으로 현재 생활하는 부분을 잘 계획한뒤에 비상금을 모으고 그 다음에 재테크통장을 불려 나가야합니다. 주식이나 펀드에 생활비통장에 돈을 빼서 투자하는 바보같은짓은 절대 금물입니다.

이렇게 통장을 쪼개서 사용하면 처음엔 복잡하고 어렵게 느껴지지만 따라 소비를 맞추게 되면서 돈에 끌려서 월급이 사라지는 것이 아니라 월급을 내가 관리하고 운영하는 능력이 생기는걸 느낄 수 있으실 겁니다. 이러한 통장 쪼개기를 진행하면서 나의 재테크가 잘 굴러가고 있는 것인지 간단하게 체크해볼 필요가 있습니다. 바로 과소비지수를 파악하는 것입니다. 과소비지수란 월평균 수입과 저축액을 비교하여 내가 어느 정도를 소비하고 있는지 알 수 있는 지표입니다. 이를 통해 매우 위험한 상태인지, 절약하고 있는 상태인지 파악할 수 있습니다.

※ 과소비 지수 계산하는 방법

과소비지수 = (월평균수입 - 월평균저축액) / 월평균 수입
월평균 수입에서 월평균 저축액을 뺀 금액을 월평균 수입으로 나눠주면 과소비지수가 나옵니다. 여기서 1~0.5 미만으로 나온 값을 통해 과소비인지 절약 중인지를 파악할 수 있습니다.
상태 의미
1 매우위험 저축이 전혀 없음
0.7~1 위험 (과소비) 수입의 30% 이하 저축
0.5~0.7 안정 (적정 소비) 수입의 30%~50% 저축
0.5 미만 매우안정(근검절약-최고!) 수입의 50% 이상 저축

이렇게 과소비지수를 이용해 중간중간 체크하고 저축량을 늘려가는 것이 중요합니다. 통장 쪼개기가 쉬워 보이지만 생각보다 시도하기 쉽지 않은데요! 처음에 잘 잡아두면 앞으로 쭉! 돈 관리 재산 불리기가 쉬워 질 수 있습니다!

요즘 뱅크샐러드나 토스, 하나은행 등 다양한 플랫폼과 금융 앱으로 모든 통장의 잔액과 지출을 확인하는 서비스가 많이 나오고 있는데요! 주거래은행에서 이러한 서비스를 이용해 나의 현재 소비 패턴이 어떤 식으로 굴러가고 있는지 파악하는 수단으로 사용해보는 것도 좋을 것 같습니다. 요즘 과소비, 개별 삶 등 다양한 세대들이 있지만 현재 고금리 시대에서 늘 절약하는 자세로 한정된 재화를 잘 굴리는 것이 현명하고 똑똑한 사람인 것 같습니다. 내가 얼마를 버는지도 중요하지만 얼마를 벌어서 어떻게 사용하는지가 더더욱 중요합니다. 우리 모두 통장쪼개기를 기초로! 부자 되는 재테크로! 부자가 돼보자고요!!

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